Проблемы местного самоуправления
На главную страницу | Публикуемые статьи | Информация о журнале | Информация об институте | Контактная информация
журналы по темам №50 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14


Изменение ставок по кредитному договору в период кризиса

Васильева О.Н.

Также рекомендуем прочитать (для перехода нажмите на название статьи):

На фронтах банковской войны

Особенности становления и управления системой банковских кредитных организаций в экономике России

Кредитование малого и среднего бизнеса

Банки и финансовая система Бразилии


В любом обществе происходят различные процессы преобразования и реформирования, которые касаются и общественных отношений - изменения их характера, появления новых видов. Реформирование также затронуло гражданское и банковское законодательство: появляются новые нормативные правовые акты в сфере кредитования, в отдельные вносятся изменения, а некоторые утрачивают свою силу. В этой связи, с изменениями законодательства вполне объяснимо и появление новых способов кредитования, а также изменений условий договора.

Отношения, связанные с кредитованием, относятся к экономической сфере жизни общества и государства. Что касается российского общества, то экономические отношения занимают в нем далеко не последнее место, поскольку в настоящее время практически любой вид деятельности юридических и физических лиц, так или иначе, связан с использованием кредита.

Под кредитом понимается сумма денежных средств, предоставленных банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности, срочности и платности в виде процентов за пользование.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, кредитный договор - это договор (соглашение) между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор), получившая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, обязуются предоставить определенную сумму денежных средств (кредит) заёмщику на установленных условиях, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Кредитный договор является консенсуальным, срочным, формальным, возмездным, двухсторонним, обязывающим. Данный договор должен быть заключен в письменной форме, поскольку несоблюдение указанной формы влечет недействительность кредитного договора, т.е. он считается ничтожным.

Размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, определяются кредитным договором и относятся к его существенным условиям.

Системное толкование положений действующего гражданского и банковского законодательств позволило сделать вывод о том, что право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Учитывая, что в настоящее время нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положения Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законов такого права для банка прямо не предусматривают, включение в кредитный договор с физическим лицом положений, предоставляющих право банку изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, будет противоречить действующему законодательству.

Как следует из части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепринятых прав и свобод, и может быть ограничена федеральным законом, однако только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора банковского вклада, и договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав граждан.

В соответствии с действующим гражданским и банковским законодательством, банк-кредитор до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя (должника) с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Кроме этого, кредитор при заключении кредитного договора с конкретным должником самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность должника за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. При этом стороны могут предусмотреть конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, путем заключения дополнительного соглашения об этом. Таким образом, будет четко определено одно из обязательств по уплате процентов, т.е. изначально закреплено в виде отдельного положения волеизъявление сторон о возможном изменении процентных ставок при наступлении указанных в договоре условий с внесением соответствующих изменений в договор.

К условиям, при наступлении которых банк вправе требовать от должника заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов (повышенных процентов) за пользование кредитом, могут относиться:

  1. изменение стоимости кредитных ресурсов;
  2. изменение размера ставки рефинансирования Банка России (если процент по кредиту привязан к данному элементу);
  3. изменение конъюнктуры рынка кредитования;
  4. снижение рентабельности от осуществления банком операций по предоставлению кредитов физическим лицам;
  5. иное существенное изменение обстоятельств, оказывающих влияние на размер процентов за пользование кредитом.

Если размер процентной ставки за пользование кредитом установлен в виде плавающей процентной ставки (например, в привязке к ставке рефинансирования Банка России), заключение дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении размера процентной ставки, как правило, не производится (о чем делается соответствующая оговорка в условиях кредитного договора), поскольку при этом изменяется не существенное условие кредитного договора, а только абсолютная величина, исчисленная в соответствии с порядком ее определения по договору.

Таким образом, изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно, только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства, в первую очередь, направляются на уплату процентов, включая просроченные.





Пользовательского поиска



в начало

при использовании информации гиперссылка на сайт www.samoupravlenie.ru обязательна
уважая мнение авторов, редакция не всегда его разделяет!

Проблемы МСУ

Главная | Публикации | О журнале | Об институте | Контакты

Ramblers Top100
Рейтинг@Mail.ru