Проблемы местного самоуправления
На главную страницу | Публикуемые статьи | Информация о журнале | Информация об институте | Контактная информация
все журналы по темам оглавление  № 16   1   2   3   4   5   6   7   8   9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19  20  21  22  23  24  25  26


ЭКОНОМИКА


ОСОБЕННОСТИ СТАНОВЛЕНИЯ И УПРАВЛЕНИЯ СИСТЕМОЙ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

О.М. Толмачев
кандидат экономических наук, доцент


Также рекомендуем прочитать (для перехода нажмите на название статьи):

На фронтах банковской войны

Изменение ставок по кредитному договору в период кризиса

Как лучше использовать резервные деньги России

Как избежать последствий мирового экономического кризиса на уровне семейного бюджета

Осторожно: банковская карта

Где спрятан Стабилизационный Фонд?

а также Банки и финансовая система Бразилии


Постоянно меняющиеся условия хозяйственной жизнедеятельности субъектов развивающейся экономики порождают проблемы и необходимость внутренней корректировки экономической системы, что предполагает непреходящую актуальность теоретического анализа различных форм и методов государственного регулирования и управления хозяйственной сферой, в том числе кредитования реального сектора в период трансформации экономики.

Экономика Российской Федерации сталкивается с рядом серьезных проблем, связанных с переходом системы на качественно иной уровень развития, предполагающий трансформацию социально-экономических и функциональных взаимосвязей в хозяйственной жизни общества.

Кредитная система выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история России и других стран за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной, в том числе банковской системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование банковской системы в создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.

Дело в том, что в качестве основных задач на ближайшую перспективу Правительством РФ определены:

  • ускоренная диверсификация российской экономики и снижение ее зависимости от экспорта углеводородного сырья;
  • повышение и совершенствование эффективности государственного управления;
  • снижение административного давления на экономику,
  • сокращение налогового бремени и упрощение администрирования налогов;
  • оптимизация государственных расходов и процесса бюджетного планирования;
  • активизация процесса реструктуризации субъектов естественных монополий;
  • повышение эффективности социальной политики через ускорение реформирования социальной сферы.

Но дело в том, что практика функционирования административной системы позволяет констатировать факты, которые свидетельствуют о выхолащивании сущности кредитных отношений. Стиралась грань между бюджетно-налоговыми и кредитными ресурсами. Государственный банк подчинялся исполнительным органам и обслуживал выполнение государственного плана средствами бюджета и кредитами. Существовали кредитные планы, которые доводились до предприятий, благодаря чему предприятия не ощущали нехватки платежных средств независимо от финансовых результатов их деятельности. Государственные ссуды зачастую направлялись на кредитование убыточных мероприятий, а поскольку механизм возвратности отсутствовал, кредиты, направленные на экономически непродуманные и неэффективные мероприятия, не возвращались и со временем списывались государством. Это относится прежде всего, к сельскому хозяйству, капитальному строительству, мелиоративным предприятиям и др. Неконтролируемая кредитная эмиссия становилась источником финансирования крупных непроизводительных расходов. Кредитная система стала заложницей политической системы. Отсутствие рыночных отношений, политизация экономики негативно отразилось на кредитной системе.

По своей сущности кредитные отношения в командной экономической системе заменяются распределительными отношениями. На определенных этапах экономического развития общества создаются новые условия для того или иного типа производственных отношений, т.е. для перехода одной экономической системы к другой. Если этот процесс зарождается в старой экономической системе и объективно продолжает развиваться и совершенствоваться до полной перестройки всей совокупности производственных отношений, включая кредитные отношения, то этот процесс безграничен во времени.

В формировании нынешней банковской системы России можно выделить три этапа.

Первый этап охватывает период 1988-1990 гг. и характеризуется либерализацией банковской системы. Созданные в этот период банки можно условно подразделить на коммерческие и кооперативные.

Коммерческие банки учреждались государственными предприятиями и организациями на паевой основе, при которой ответственность каждого пайщика ограничивается суммой его пая в уставном капитале банка. По целям, масштабам, характеру операции, связи с клиентами среди коммерческих банков можно выделить банки предприятий, общественных организаций, региональные и инвестиционные банки. Банки, создаваемые предприятиями в 1988-1989 гг., были самыми крупными среди коммерческих банков, а акционерами выступали независимые предприятия, объединения и организации, причем одним из крупных акционеров было соответствующее министерство. По мере реорганизации министерств и создания на их основе различных рыночных структур отраслевые банки стали превращаться в независимые экономические субъекты, а их главными учредителями становились группы взаимосвязанных по производственному признаку предприятий. (Выборнова Н. Роль коммерческих банков в ста-билизации экономики // Вопр. экономики. - 1991. № 12.-С.72-76.)

Региональные банки создавались для ускоренного внедрения научно-технических достижений в разнообразных по характеру научно-технических компаниях. Они представляли собой широко распространенный вид коммерческих банков, создаваемых государственными предприятиями и организациями и выполняли ограниченный круг операций, обеспечивающих кредитование и финансирование затрат по внедрению в производство научных достижений в определенных сферах и отраслях народного хозяйства. Банки общественных организаций аккумулировали временно свободные денежные средства организаций-учредителей и строили свои бизнес на использовании различных видов коммерческой деятельности.

Несмотря на отсутствие соответствующей правовой базы, процесс создания коммерческих банков в 1988-1989 гг. развивался высокими темпами. К концу 1988 г. были зарегистрированы уставы более 40 коммерческих банков, к 1 июля 1989 г. их число возросло до 125, а на 1 января 1990 г. - до 144. (Мехряков В.Д, Становление и развитие банковской системы России // Финансы. -1998. №14.- С.19-22.)

К кооперативным банкам относились кредитные учреждения, которые создавались союзами или объединениями кооперативов для удовлетворения своих потребностей в кредите и осуществления других банковских операций. Основным источником привлеченных средств этих банков была мобилизация (на договорных началах) свободных средств кооперативов. На счета банков могли привлекаться также средства других предприятий, организаций и граждан. Размеры уставных фондов кооперативных банков были сравнительно невелики - в среднем от 0,5 млн. до 1,5 млн. руб. (Пятненков В. Банки: противоречия и возможные решения проблем // Вопр. экономики. -1991. №12. - С.66-71.)

На рубеже 1990 и 1991 гг. в формировании банковской системы наступил второй этап, охвативший период 1991-1995 гг. Его характерной чертой явились создание правовых рамок банковской системы России и ее бурный рост. В 1991-1992 гг. были приняты основные законодательные акты, создавшие правовую базу для функционирования коммерческих банков и Центрального банка Российской Федерации. К ним относятся законы РФ "О Центральном банке России", "О банках и банковской деятельности", "Устав Банка России", "Закон об иностранных инвестициях", "Положение о чеках", "Положение о векселе" и др. В течение двух лет; в стране был создан каркас новой, двухуровневой банковской системы. Ее верхний уровень образует Центральный банк России (ЦБР), осуществляющий кредитно-денежное регулирование в стране и контроль за деятельностью коммерческих банков, а нижний - коммерческие банки, которые занимаются кредитно-расчетным и иным банковским обслуживанием юридических лиц и граждан.

В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности" и последующими изменениями банки осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой ЦБР. Им разрешено осуществлять широкий круг операций - привлекать денежные средства на вклады (депозиты), предоставлять кредиты, финансировать капиталовложения, продавать и покупать иностранную валюту, выпускать, продавать и хранить ценные бумаги (акции, облигации, чеки и т.п.), заниматься трастовыми и лизинговыми операциями и т.д. Коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию жизни.

Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны ЦБР осуществляется путем установления для них обязательных нормативов, которые включают, в частности, минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером уставного капитала и суммой его активов с учетом оценки риска, минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в ЦБР,показатели ликвидности баланса (в виде нормативного соотношения между активами и обязательствами банков с учетом сроков их погашения, а также возможности реализации активов) и др.

В ходе второго этапа реформ серьезные изменения претерпели многие специализированные банки. В целом в России к середине 1995 г. сложились три типа коммерческих банков - специализированный, отраслевой и универсальный.

В процессе формирования новой банковской системы менялась и организационная структура создаваемых банков. Первые коммерческие банки создавались как общества с ограниченной ответственностью, где каждый участник (пайщик) несет ответственность лишь в пределах своего вклада в общий капитал банка. Участнику банка, полностью внесшему свой вклад в уставной фонд, выдается свидетельство, которое не относится к категории ценных бумаг. При этом за каждым участником сохраняется право с согласия остальных участников уступить свою долю или ее часть другим участникам банка или третьим лицам, к которым, соответственно, переходят права и обязанности уступающего. Банки, созданные в форме компаний с ограниченной ответственностью, не имеют права выпуска акции или облигаций.

Банки, образованные в форме акционерных обществ, в начальный период формирования в стране коммерческих банков, были немногочисленны. Наиболее крупным из них был Внешэкономбанк. С принятием российского законодательства об акционерных обществах в декабре 1990 г. начался массовый процесс акционирования действующих коммерческих банков - они стали преобразовываться в акционерные общества открытого или закрытого типа. Благодаря этому банки становились собственниками своих уставных капиталов. Акционеры отвечают по обязательствам банка в пределах своих вкладов в уставной капитал и не вправе требовать от банка возврата своих вкладов. Акции банков, организованных в форме акционерных компаний закрытого типа, могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров, а акционерных компаний открытого типа - без такого согласия. Кроме того, акции компаний открытого типа распространяются в порядке открытой подписки, что требует широкой информации о деятельности общества и ее результатах.

Третий этап в развитии российской банковской системы начался в 1996 г. и характеризуется качественными изменениями.

Кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектора и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Сравнительно небольшие темпы инфляции, выход на низкие реальные положительные ставки, не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. И меры по финансовой стабилизации оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть системный кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и гарантировать устойчивость банковской системы.

К негативным последствиям вело и нарастание проблем в реальной экономике. Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другие расчеты в неденежных формах препятствовали своевременному возврату кредитов банков и фактически приводили к тому, что при наличии повышенных рисков в реальном секторе не было других секторов, куда банки могли бы вкладывать средства с приемлемыми рисками.

Дополнительным негативным фактором является высокая дифференциация доходов россиян, что приводит к двум последствиям. Во-первых, образование огромного числа потенциальных вкладчиков с мизерными объемами сбережений ($50 - $100) - для банков работа с такими клиентами просто нерентабельна. Во-вторых, наличие незначительного числа клиентов с огромными суммами - эти, как правило, не хранят деньги на депозитах в российских банках.

В России пока ещё кредитная система не способна стимулировать структурную перестройку экономики. Это происходит по причине деформированности ее собственной структуры, что препятствует качественному развитию российского кредита, связанному, в значительной степени, со становлением новых его форм.

Кроме того, кредитные организации и их активы крайне неравномерно распределены территориально. (Электронный бюллетень Банка России www.cbr.ru, раздел "Банковская система") Об этом красноречиво говорит приводимая ниже таблица "Концентрация активов действующих кредитных организаций по экономическим районам на середину 2004г."

Таким образом, около 51% кредитных организаций от общего количества сосредоточены в Москве и Московской области, их активы составляют 85% от активов всех российских кредитных организаций.

Функционально кредитные отношения подразделяются на ссуду капитала, ссуду денег, а также государственный кредит, выступающий особым видом кредитных отношений. Потребность в ссуде капитала возникает при необходимости увеличения производственных фондов предприятий и расширения деятельности банков. Потребность в покрытии текущих издержек производства удовлетворяется с помощью ссуды денег. Потребность в государственном кредите возникает при избытке денежной массы и появлении угрозы ее обесценивания (заимствование с целью сжатия денежной массы), либо при необходимости покрытия экстренных государственных расходов. Потребность населения в приобретении товаров длительного пользования может удовлетворяться за счет потребительского кредита. Однако данный вид кредитования реформируемой России не развит по причине низких доходов населения.


Концентрация активов действующих кредитных организаций по экономическим районам на середину 2004 г.



Концентрация активов

Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов. Основные фонды отечественной промышленности, за редким исключением достаточно сильно изношены и зачастую дают возможность производить лишь отрицательную добавленную стоимость. В результате многие предприятия оказываются рентабельными только в случае заниженных тарифов на электроэнергию, газ или железнодорожные услуги. По данным Минэкономики, сегодня износ основных фондов в газовой промышленности составляет 47%, в нефтедобывающей - 59%, в нефтеперерабатывающей - более 65%. Госкомстат оценивает среднюю степень износа основных фондов в российской промышленности в 53% (против 26% в 1970 году). Средний срок службы оборудования в конце 2004 года в России превышал 16 лет (против 8 лет в 1970 году).

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Так же деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения - устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой банковской системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы - вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения: придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано с большим количеством обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Двойственный характер деятельности банков как микроэкономических агентов и как важнейшей части денежной системы страны обусловливает то, что в экономической литературе банковская проблематика, как правило, рассматривается либо с позиций изучения операций и финансового состояния самих банков, либо с точки зрения макроэкономического анализа.

В условиях стабильной экономической ситуации такой односторонний анализ возможен, так как различные банки выбирают разную стратегию поведения на рынке, и в целом не оказывают определяющего влияния на ситуацию в экономике, но при резком изменении условий своей деятельности из-за смены экономической политики все банки вынуждены поменять характер операций единым образом. В результате реакция банковский системы не только отражает, но и сама формирует конечный результат политики.

Политика государства по отношению к банковскому сектору ни в коей мере не должна ограничиваться соображениями поддержания финансовой устойчивости, на которой концентрируется внимание общественности. Не меньшее, а возможно и большее значение имеет обеспечение выполнения банковской системой ее макроэкономических функций. Роль кредитной системы в создании предпосылок и инфраструктуры для экономического роста очень велика. Опыт экономических реформ многих стран показал, что наличие, степень развития и особенности функционирования финансовой системы страны оказывают влияние на эффективность распределения ресурсов, их мобилизацию, а значит и на темпы роста ВВП и национального дохода.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации банковской системы. Задачи в этом направлении были поставлены Президентом Российской Федерации перед Правительством ещё в марте 2004 года.





в начало

при использовании информации - ссылка на сайт www.samoupravlenie.ru - обязательна
уважая мнение авторов, редакция не всегда его разделяет!

Проблемы МСУ

Главная | Публикации | О журнале | Об институте | Контакты

Ramblers Top100 Рейтинг@Mail.ru